Jak to bude s předčasným splacením hypotéky?
Dlouho očekávané téma poplatků za předčasné splacení hypotéky zdá se být vyřešeno. Parlament schválil v polovině listopadu vládní návrh úpravy příslušných paragrafů zákona o spotřebitelském úvěru. Poté co schválená úprava projde Senátem a podepíše ji prezident novela zamíří do Sbírky zákonů a může vstoupit v platnost. Účinnou se novela stane s největší pravděpodobností v září příštího roku.
Co se tedy změní?
Schválená úprava se bude týkat pouze úvěrů uzavřených po nabytí účinnosti zákona. To tedy v praxi znamená, že hypotéky uzavřené před tímto datumem, bude možné kdykoli v době trvání fixace splatit jen za symbolický administrativní poplatek v řádu několika stokorun.
V čem sankce za předčasné splacení hypotéky spočívá a má být předčasné splacení hypotéky zpoplatněno?
Pokud klient uzavře s bankou smlouvu a zvolí např. fixaci sazby na 5 let banka musí tyto peníze nakoupit na stejnou dobu. Dojde-li k předčasnému splacení ze strany klienta může nastat situace, kdy takto vrácené prostředky nebude možné na trhu umístit za stejnou úrokovou sazbu jako u původního klienta. Pokud bude aktuální úroková sazba nižší, než ta původní vzniká úrokový rozdíl (ztráta) mezi smluvním úrokem sjednaným ve smlouvě klienta a tzv. referenčním úrokem. Referenčním úrokem je částka úroku, kterou by klient uhradil ode dne předčasného splacení do konce fixačního období a bude se vypočítávat z referenčních úrokových sazeb, které bude pro příslušné období zveřejňovat ČNB na svých webových stránkách.
Novela zákona tento úrokový rozdíl, který by měl bance klient uhradit výrazně omezuje tím, že výši maximální úhrady vypočítává z objemu tohoto, co klient bance splácí (obvykle zůstatek úvěru). Výše úhrady je stanovena jako 0,25 % ze splacené částky za každý jeden rok, který zbývá do konce fixace, maximálně však 1 % ze splacené částky.
Pokud bychom se podívali na průměrný úvěr ve výši 3 mil Kč; se sazbou 5 %; fixací na 5 let a splatností 25 let, kde se klient rozhodne jej celý splatit po jenom roce a referenční sazba bude v době splacení např. 4%
Tak bude výsledek následující:
- Suma úroků do konce fixace se smluvní klientskou sazbou 5 % činí zhruba 561 000 Kč.
- Suma úroků do konce fixace s referenční sazbou 4 % činí zhruba 444 000 Kč.
- Úroková ztráta tedy činí přibližně 117 000 Kč.
- Zůstatek úvěru po roce splácení při výše uvedených parametrech bude zhruba 2,932 mil. Kč.
- Do konce fixace zbývají 4 roky (0,25 % * 4) * 2,932 mil. Kč.
- Klient tedy zaplatí bance 29 320 Kč.
Z výše uvedených propočtů je tedy zřejmé, že právní úprava je vstřícná spíše vůči klientům, nikoli k poskytovatelům úvěrů. Jaký vliv bude mít takto nastavené předčasné splácení na hypoteční trh, je otázkou, na kterou najdeme odpověď v budoucnu. V tuto chvíli bychom se asi omezili na konstatování, že i to, co vypadá jako vítězství pro spotřebitele, nakonec být vítězstvím nemusí.
Pro lepší srozumitelnost jsme záměrně ponechali stranou zákonné důvody, kdy klienti nehradí žádné sankce za předčasné splacení hypotéky.
29.11.2023
O mně
SMYSLEM MOJÍ PRÁCE JE POMÁHAT
Jak říkají někteří moji milí kolegové, bydlení je pohoda, která končí ve chvíli, kdy ho musíte nebo jen chcete změnit, tedy třeba prodat, vyměnit za nové nebo se rozhodnete svoje hnízdečko obsadit novým, slušně vychovaným a pravidelně platícím nájemníkem. Netroufnu si tvrdit, že zmíněné situace nelze zvládnout vlastními silami, ale zcela určitě vím, že s pomocí realitního profíka to jde o mnoho, ale opravdu o mnoho lépe.
Co o mně musíte vědět
Svět realit mně učaroval už před patnácti lety a od té doby mám ve svém portfoliu stovky klientů, se kterými jsem společně sdílela jejich radosti, starosti i obyčejné lidské či rodinné trápení, když jejich život nabral nesprávný směr. Vždy jsme ale našli nějaké řešení a důkazem, který mně dává sílu a energii do další práce je, že s velkou většinou mých klientů jsem stále v kontaktu, často znám jejich děti nebo rodiče, prostě víme, kde se najdeme, když bude potřeba.
Brno. Líšeň!
Brno je moje město, do něho se ráda vracím z dálek a ráda ho bráním vlastním tělem před zbytkem světa. Ovšem městská část Brno-Líšeň to je ještě o kousek něco jiného. Tady dlouhá léta žiju, tedy bydlím, tady mám svoji rodinu, spoustu přátel, tady se odehrálo v mém životě vše důležité. A tady také velmi často pracuju a mám tady spoustu klientů, se kterými se osobně znám, v Líšni znám snad každý dům. Prostě pokud pracuji s klienty na nemovitostech u mě v Líšni, není to práce, ale odměna!
A jak tedy pomáhám?
- Nerozlišuji klienty na dobré a špatné, malé a velké apod.
- Jsem k vám upřímná, pokud se něco nedaří, řeknu to na rovinu.
- Co se domluví, to platí.
- Každá nemovitost má na trhu svoje místo a má svoje specifika, což je důležité ohlídat.
- Kupní cena je vždy výsledkem dohody, nikoliv diktátem, rozhoduje majitel.
- Slovo NEJDE mně opravdu nejde z úst.
- Za svoje klienty bojuju a jsem jim oporou po celou dobu procesu i po ní.
- Prodej, koupě či pronájem končí dobře, jsou-li spokojené obě strany.
Moc se na vás těším!
Certifikáty
