Nová pravidla pro hypoteční úvěry
Konec stoprocentních hypoték
Nejzásadnější změnou je konec stoprocentních hypoték, i když ani to není úplně pravda. Tzv. LTV se počítá z odhadní ceny nemovitosti, nikoliv kupní. Pokud tedy seženete nemovitost, která se prodává za méně, než je její odhadní cena, můžete hypotékou financovat sto procent kupní částky. Tato situace však nastává jen v minimálním množství případů. Většinou je kupní cena podobná té odhadní, v některých případech je ale kupní cena dokonce vyšší než odhadní cena.vVíce než předtím tak v současných podmínkách záleží na ocenění neboli odhadu nemovitosti.
Ocenění nemovitosti
Při žádosti o hypoteční úvěr vám většinou banka, u které žádáte, zajistí odhadce, který s ní spolupracuje. Výši odhadní ceny ovlivňuje několik faktorů. Nejvíce se cení lokalita. Ta dělá rozdíl v ceně mezi dvěma identickými nemovitostmi. Je jasné, že jiná bude cena za byt 1+1 v centru Prahy a jinou sumu můžete požadovat za stejný byt v malé vesnici. S lokalitou souvisí také další parametr, který ovlivňuje cenu nemovitosti, a tím je občanská vybavenost a dopravní dostupnost. I zde uveďme konkrétní příklady. Obec se základní školou je žádanější lokalitou než obec bez školy. Zároveň bude dražší nemovitost v obci, kam je dobré dopravní spojení formou veřejné dopravy. Naopak – cena nemovitosti v obci, kam jede jeden autobus denně, bude pochopitelně odlišná. Dále cenu nemovitosti ovlivňuje jednak její stáří a stav, a rovněž tak pochopitelně rozloha. Co naopak na odhadní cenu nemovitosti nemá vliv, je její vybavení.
Vlastní prostředky
Od letošního dubna platí, že každý zájemce o hypoteční úvěr musí být schopen zaplatit alespoň 10 procent ceny nemovitosti z vlastních prostředků. Nově platí i to, že pokud žadatel tyto prostředky nemá, nemůže je financovat prostřednictvím jiného finančního produktu banky, u níž žádá o hypotéku. Co to znamená v praxi? Žadatel si může zbylých 10 procent potřebné částky půjčit, ale u jiné banky, než která mu poskytne hypotéku. Zároveň je však třeba počítat s tím, že tato druhá splátka se počítá do finančních závazků, a může tak výrazně ovlivnit bonitu klienta, a tedy i získání hypotečního úvěru. Podle nařízení České národní banky však výše naspořených prostředků bude muset být ještě vyšší. Banky musejí dbát na to, aby nové hypoteční úvěry měly ukazatel LTV (poměr úvěru k hodnotě nemovitosti) maximálně 80 procent. Většina zájemců o hypotéku tak musí mít našetřeno alespoň 20 procent vlastních prostředků. Kromě toho musí zájemci o koupi nemovitosti počítat s tím, že od listopadu loňského roku platí při prodeji nemovitosti čtyřprocentní daň kupující. Což také zvyšuje potřebu vlastních finančních prostředků. Zaplacení této daně není možné financovat hypotečním úvěrem.
Modelové příklady
|
Kupní cena |
Vlastní zdroje 10% |
Vlastní zdroje 20% |
Daň 4% |
|
2 000 000 |
200 000 |
400 000 |
80 000 |
|
2 500 000 |
250 000 |
500 000 |
100 000 |
|
3 000 000 |
300 000 |
600 000 |
120 000 |
|
5 000 000 |
500 000 |
1 000 000 |
200 000 |
Snadnější splácení
Novinkou jsou také podmínky, které usnadní předčasné splacení úvěru, a to bez sankcí. Zákon umožňuje jednou ročně splatit 25 procent úvěru bez jakékoliv sankce i mimo termín konce fixačního období. Při úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invaliditě dlužníka lze ukončit celou hypotéku zdarma. Pokud dojde k prodeji nemovitosti po 24 měsících, smějí banky účtovat poplatek za předčasné splacení úvěru ve výši jednoho procenta z předčasně splacené částky, maximálně však 50 tisíc korun. V ostatních případech mohou banky účtovat za předčasné splacení úvěru jen skutečné náklady, které jim vznikly
O mně
Více než 20 let se pohybuji v obchodní sféře. Působila jsem ve vrcholovém managementu nadnárodních společností. Mám za sebou několik úspěšně zrealizovaných obchodů v oblasti nemovitostí v Brně, developerský projekt v centru Brna a akvizici developerského projektu Hlinky. Baví mě práce s lidmi, poznávání jejich životních příběhů a hledání vzájemné inspirace.
Mým životním heslem je „kde jsou lidé, tam je cesta“. Jsem nadšeným hledačem řešení. Využívám osvědčené a moderní způsoby prezentace, aby daná nemovitost zajímavým způsobem oslovila potencionální investory. Každá nemovitost k prodeji má právě svého kupujícího a je jen v rukách šikovného a zkušeného makléře propojit kupujícího s prodávajícím, aby byla spokojenost na obou stranách.
Mám patnáctiletou dceru Tamarku a dospělou dceru Kristínu. Baterie mi dobíjí sport, inspiraci nacházím v přírodě a cestování. Tvořivost rozvíjím malováním a kulinářským experimentováním.
Ráda Vás provedu procesem koupě, prodeje, nebo pronájmu Vaší nemovitosti. Vše na vysoké profesionální úrovni a s velkou dávkou lidskosti.
Certifikáty
