Jak to bude s předčasným splacením hypotéky?
Dlouho očekávané téma poplatků za předčasné splacení hypotéky zdá se být vyřešeno. Parlament schválil v polovině listopadu vládní návrh úpravy příslušných paragrafů zákona o spotřebitelském úvěru. Poté co schválená úprava projde Senátem a podepíše ji prezident novela zamíří do Sbírky zákonů a může vstoupit v platnost. Účinnou se novela stane s největší pravděpodobností v září příštího roku.
Co se tedy změní?
Schválená úprava se bude týkat pouze úvěrů uzavřených po nabytí účinnosti zákona. To tedy v praxi znamená, že hypotéky uzavřené před tímto datumem, bude možné kdykoli v době trvání fixace splatit jen za symbolický administrativní poplatek v řádu několika stokorun.
V čem sankce za předčasné splacení hypotéky spočívá a má být předčasné splacení hypotéky zpoplatněno?
Pokud klient uzavře s bankou smlouvu a zvolí např. fixaci sazby na 5 let banka musí tyto peníze nakoupit na stejnou dobu. Dojde-li k předčasnému splacení ze strany klienta může nastat situace, kdy takto vrácené prostředky nebude možné na trhu umístit za stejnou úrokovou sazbu jako u původního klienta. Pokud bude aktuální úroková sazba nižší, než ta původní vzniká úrokový rozdíl (ztráta) mezi smluvním úrokem sjednaným ve smlouvě klienta a tzv. referenčním úrokem. Referenčním úrokem je částka úroku, kterou by klient uhradil ode dne předčasného splacení do konce fixačního období a bude se vypočítávat z referenčních úrokových sazeb, které bude pro příslušné období zveřejňovat ČNB na svých webových stránkách.
Novela zákona tento úrokový rozdíl, který by měl bance klient uhradit výrazně omezuje tím, že výši maximální úhrady vypočítává z objemu tohoto, co klient bance splácí (obvykle zůstatek úvěru). Výše úhrady je stanovena jako 0,25 % ze splacené částky za každý jeden rok, který zbývá do konce fixace, maximálně však 1 % ze splacené částky.
Pokud bychom se podívali na průměrný úvěr ve výši 3 mil Kč; se sazbou 5 %; fixací na 5 let a splatností 25 let, kde se klient rozhodne jej celý splatit po jenom roce a referenční sazba bude v době splacení např. 4%
Tak bude výsledek následující:
- Suma úroků do konce fixace se smluvní klientskou sazbou 5 % činí zhruba 561 000 Kč.
- Suma úroků do konce fixace s referenční sazbou 4 % činí zhruba 444 000 Kč.
- Úroková ztráta tedy činí přibližně 117 000 Kč.
- Zůstatek úvěru po roce splácení při výše uvedených parametrech bude zhruba 2,932 mil. Kč.
- Do konce fixace zbývají 4 roky (0,25 % * 4) * 2,932 mil. Kč.
- Klient tedy zaplatí bance 29 320 Kč.
Z výše uvedených propočtů je tedy zřejmé, že právní úprava je vstřícná spíše vůči klientům, nikoli k poskytovatelům úvěrů. Jaký vliv bude mít takto nastavené předčasné splácení na hypoteční trh, je otázkou, na kterou najdeme odpověď v budoucnu. V tuto chvíli bychom se asi omezili na konstatování, že i to, co vypadá jako vítězství pro spotřebitele, nakonec být vítězstvím nemusí.
Pro lepší srozumitelnost jsme záměrně ponechali stranou zákonné důvody, kdy klienti nehradí žádné sankce za předčasné splacení hypotéky.
29.11.2023
O mně
Od svých 18 let se pohybuji ve světě obchodu. Během této 22 let dlouhé jízdy jsem prodával stavebniny, auto chemii, dřevoobráběcí technologie, zdravou výživu a spoustu dalšího. K realitám mě přivedla rodinná kamarádka a jsem jí za to vděčný. Protože až realitní business je opravdu komplexní formou obchodu, která pro mě navíc má tu přidanou hodnotu, že lidem plním jejich sny.
Ve světě realit působím od roku 2020 a za tuto dobu mám za sebou desítky realizovaných obchodních případů. Za své služby svým klientům ručím, vždy se ke své práci stavím profesionálně, zodpovědně a s tou největší péčí.
Realitní činnost se stala mým koníčkem, radostí a životním stylem, tento zápal a nadšení jsem nakonec přenesl i na svoji manželku a poslední rok i kolegyni v realitách. Veškeré realitní případy tak řešíme spolu a díky tomu všem klientům nabízíme dvojnásobnou péči i pohled mužského a ženského elementu zároveň.
Realitní obchod mi dovoluje na plno využít mé ostatní koníčky jako je profesionální fotografování, tvorbu vizualizací, 3D půdorysů, návrhů interiéru, točení video-prohlídek. Manželka a kolegyně v jednom pak mé schopnosti doplňuje o Home-Staging, který je pro nás nedílnou součástí propagace při prodeji nemovitosti.
RE/MAX, jednu z nejsilnějších značek na světovém trhu realit, jsem si po působení v jiné realitní síti zvolil, protože je pro mě velice důležité neustále se zdokonalovat, vzdělávat se, učit se a toho se mi v RE/MAX dostává v té nejvyšší kvalitě!
Moje časová flexibilita, preciznost, znalosti, zkušenosti a další mé vlastnosti jsou mojí vizitkou, na které si velice zakládám. Každý můj spokojený klient je mým doporučením a výsledkem mé práce. Za každým prodejem nemovitosti se skrývá lidský příběh, a proto svým klientům vždy naslouchám, abych jim mohl nabídnout individuální přístup.
Prodej či nákup nemovitosti je důležitý životní milník, který není radno podceňovat, proto si vybírejte svého realitního makléře opravdu důkladně. Pokud chcete mít makléře dva za cenu jednoho a mít tak dvojnásobnou péči, pak jsme s mojí kolegyní a ženou připravení plnit Vaše požadavky!
Certifikáty
