Radek Malhocký

Osobní bankrot je jeden ze způsobů, jak se dostat z dluhů a vyhnout se exekuci, nebo ji dokonce ukončit. Zjistěte, oč jde, jak ho vyhlásit, tj. jaké jsou jeho podmínky i jaké jsou výhody osobního bankrotu.

O osobním bankrotu, obecněji označovaném jako insolvence, jsme nahráli podcast. Zhlédněte ho.

Co se v článku dozvíte:

• Co je osobní bankrot
• Jaké jsou výhody osobního bankrotu
• Jak funguje osobní bankrot
• Jak vyhlásíte osobní bankrot
• Co potřebuje k žádosti o osobní bankrot
• Jak probíhá osobní bankrot
• Kdy končí osobní bankrot
• Jaké jsou výše splátek během osobního bankrotu
• Jak prodat nemovitost v osobním bankrotu

Co je osobní bankrot?

Osobní bankrot je zákonný způsob, jak se může fyzická osoba dostat z dluhů, vyhnout se exekuci, nebo dokonce již probíhající exekuci zastavit. Je to varianta insolvence, která ale není zaměřená na oddlužení právnických osob a firem.

Jaké jsou výhody osobního bankrotu?

Osobní bankrot je oproti exekuci lepší řešení splácení dluhů pro dlužníka i věřitele. Zatímco v exekuci nemá exekutor povinnost prodat váš majetek za maximální cenu, naskakují vám úroky z prodlení a velké částky padnou na úhradu služeb exekutora nebo dražení, pro osobní bankrot nic takového neplatí.

Během osobního bankrotu vám úroky již nenaskakují, poplatky za osobní bankrot jsou nižší, váš insolvenční správce má povinnost prodat majetek za maximum, a jakmile skončí osobní bankrot, začínáte s čistým rejstříkem. V případě exekuce můžete po jejím konci hned spadnout do jiné exekuce.

O dluzích, exekuci a insolvenci (obecnější varianta osobního bankrotu) jsme již psali ve článcích 6 tipů, jak se dostat z dluhů, Jak se zbavit exekuce i Co je to insolvence.

Jak funguje osobní bankrot?

Osobní bankrot je forma celkového oddlužení, skrze kterou neřešíte jen jeden dluh, jako v případě exekuce, ale všechny dluhy naráz. Ty splácíte nejčastěji prodejem majetku i měsíčními splátkami. Po uplynutí osobního bankrotu tedy máte všechny dluhy vyřešené a již nic nemusíte splácet. Na rozdíl od exekuce je pak trvání osobního bankrotu omezeno maximálně na 5 let, kdežto v exekuci můžete být klidně i do konce života.

Jak vyhlásíte osobní bankrot v roce 2025?

Osobní bankrot vyhlásíte jen vy, a to za určitých podmínek. Jaké tyto podmínky jsou?

Podmínky osobního bankrotu jsou tyto:

• máte nejméně dva věřitele,
• máte alespoň dva dluhy 30 dní po splatnosti,
• nejste schopni splácet své dluhy,
• neprošli jste v předchozích 12 letech úspěšným osobním bankrotem,
• v předchozích 5 letech vám již nebyla žádost zamítnutá nebo osobní bankrot zrušený pro nepoctivý záměr,
• žádostí o osobní bankrot nesmí sledovat nepoctivý záměr,
• nesmí se během schvalování ukázat, že se chováte lehkovážně.

Co potřebujete k žádosti o vyhlášení osobního bankrotu?

K žádosti o vyhlášení osobního bankrotu potřebujete některé dokumenty a potvrzení. Jaké to jsou?

Dokumenty nutné pro žádost o osobní bankrot jsou:

• soupis majetku,
• potvrzení o příjmech za posledních 12 měsíců,
• výpis z rejstříku trestů, ne starší než tří měsíce,
• prohlášení, že jste byli poučeni o vašich povinnostech během osobního bankrotu.

Mimo tyto dokumenty můžete potřebovat i doklady k dluhům, doklady dokazující vaši vyživovací povinnost k manželce nebo dětem, popř. doklady budoucích příjmů, například pracovní smlouvu.

Jak probíhá osobní bankrot?

Osobní bankrot má několik fází, které si tu jednu po druhé popíšeme.

Fáze osobního bankrotu jsou:

• Zahájení osobního bankrotu – na začátku musíte podat návrh na povolení osobního bankrotu u soudu. K jeho přípravě a podání potřebujete advokáta, notáře, exekutora, insolvenčního správce nebo tzv. akreditovanou osobu. Sami můžete podat návrh jen tehdy, když máte právní nebo ekonomické vysokoškolské vzdělání.
• Vydání vyhlášky o zahájení bankrotu – nejpozději do třech dnů od podání návrhu vydá soud vyhlášku o zahájení osobního bankrotu. Osobní bankrot je zahájen a nesmíte splácet věřitelům ani jakkoliv nakládat se svým majetkem. Informace o osobním bankrotu již také najdete v insolvenčním rejstříku. Tam bude podle novely zákona z minulého roku tato informace následně tři roky od ukončení osobního bankrotu.
• Kontrola návrhu – po vydání vyhlášky začne soud kontrolovat návrh, zda splňuje vše potřebné.
• Povolení osobního bankrotu – Pokud návrh splňuje všechny podmínky a obsahuje vše potřebné, soud osobní bankrot povolí, stanoví insolvenčního správce a vyzve věřitele, aby se do dvou měsíců od tohoto okamžiku přihlásili o své pohledávky. Kdo tak neučiní, později si už nic nárokovat nemůže.
• Vytvoření zprávy o osobním bankrotu – po uplynutí dvou měsíců insolvenční správce vyhodnotí pohledávky a sjedná si s vámi schůzku, aby zjistil vaše příjmy, majetek i vše ostatní. Na základě toho do 30 dnů vytvoří zprávu o osobním bankrotu, kde řekne, jestli má být schválený a jak má být provedený.
• Schválení osobního bankrotu – soud rozhodne dle doporučení správce. V případě schválení pak může přijít na řadu konkurz, kdy insolvenční správce prodá váš majetek, nebo oddlužení, kdy krom prodeje majetku budete i měsíčně splácet.
• Ukončení osobního bankrotu – za tři až pět let osobní bankrot končí a vy z něj odcházíte zcela bez dluhů. Nemáte poté povinnost platit zbývající dluhy ani dluhy, o které se věřitelé nepřihlásili.

Za jakých podmínek končí osobní bankrot v roce 2025?

Osobní bankrot podle novely zákona končí, pokud splníte jednu z těchto podmínek:

• Uhradíte veškeré nahlášené dluhy,
• Za 3 roky uhradíte vše, co jste uhradit mohli. Kolik to bude, určuje soud individuálně,
• Uplyne 5 let, pokud opakujete insolvenci.

Jakmile soud osobní bankrot ukončí, již nemusíte dále splácet žádné zbývající pohledávky.

Jaká bude výše měsíční splátky během osobního bankrotu?

Splátku insolvenční správce vždy vypočítá z vašeho měsíčního platu, minimálně však budete splácet dvojnásobek jeho odměny. Tato odměna v roce 2025 dosahuje u jedince výše 1 089 Kč a u manželů 1 633,5 Kč. Minimální měsíční splátka je proto pro jedince 2 178 Kč a pro manžele 3 267 Kč.

Jak můžete tedy vidět, požádat o osobní bankrot jako manželé je výhodnější. K žádosti o společný bankrot ale musíte vždy přiložit prohlášení, že veškerý váš majetek může být použit pro osobní bankrot.

Problém může nastat, když nebudete mít ani na minimální splátky, to by vám nikdo osobní bankrot neschválil. Tehdy si však můžete najít někoho, kdo podepíše závazek, že vám bude na minimální splátky přispívat. Kolik budete platit měsíčně přesně vy, si můžete sami zjistit pomocí kalkulačky splátek v osobním bankrotu.

Jak prodat nemovitost v osobním bankrotu?

V osobním bankrotu můžete nakládat s osobním majetkem až tehdy, když soud bankrot schválí a určí, kterého majetku se bude týkat. Pokud pak insolvenční správce nebude prodávat vaši nemovitost, můžete ji prodat – více třeba v článku Jak prodat nemovitost v insolvenci.

Ale i v případě, kdy ji insolvenční správce bude prodávat, nic vám nebrání aktivně pomáhat s jejím prodejem, a tím získat maximum na splátku dluhů, popř. ji jen nabídnout příbuzným. Prodej musí ale vždy schválit věřitelé i správce.

Máte pak na výběr najít si sami kupce, poprosit o nalezení realitní kancelář nebo třeba v případě časové tísně využít nabídky služby Okamžitý výkup nemovitosti, díky které prodáte ihned, bez starostí a za férovou cenu. Dále se můžete třeba i inspirovat v článku 11 tipů, jak rychle prodat nemovitost v roce 2025.

Svěřte se do rukou odborníků

Pokud zvažujete osobní bankrot nebo v něm již jste, možná by se vám při řešení prodeje nemovitosti hodila pomocná a důvěryhodná ruka. My v RE/MAX Delux vám rádi pomůžeme s odhadem ceny nemovitosti, jejím rychlým prodejem i s okamžitým výkupem nemovitosti. Díky naší letité expertíze pak dokážeme prodejní cenu navýšit až o 17 %.

O tom, že to nejsou jen planá slova, svědčí více než 2 200 referencí s dokonalým hodnocením 5/5 na Google a Firmy.cz a přes 130 videorecenzí. Kromě toho také vlastníme pět ocenění Realitní kancelář roku Moravy. Půjdete do toho s námi?

Máte jakýkoliv dotaz k osobnímu bankrotu nebo potřebujete pomoc s prodejem? Ozvěte se.